A fogyasztók fizetése az árukért és szolgáltatásokért folyamatosan változik. Az e-kereskedelem és a digitális tranzakciók, az eladási pont (POS) rendszerek a kiskereskedelemben, valamint az okostelefon-alapú, érintésmentes és hordható fizetési módok megjelenése között a vállalkozások túlnyomó választási lehetőségekkel szembesülnek, amikor a támogatási módszereket és a befektetési programokat célzó programokat érinti.
Ebben a középtérben él a Rittenhouse Payment Solutions (RPS). Az RPS egy sokoldalú, testreszabható szoftverplatform a vállalkozások számára, amely fizetéseket, jutalmakat, hűség- és kuponprogramokat, jegyvásárlást, hozzáférést és promóciókat biztosít. Az RPS egy vállalkozások közötti (B2B) megoldás, amely működik a vállalkozások és a POS rendszerek, a hitelkártya-feldolgozó szolgáltatások és más fizetési szolgáltatók között, amelyekhez kapcsolódnak. A vállalat célja a marketing és a műveletek automatizálása, a tranzakciók megkönnyítése, valamint a fogyasztói magatartás és vásárlási adatok gyűjtése a folyamat során. A vállalat mindezt meg akarja tenni, miközben választási lehetőséget és fogyasztói élményt (UX) kínál a fogyasztók számára.
Az RPS vezérigazgatója, Todd Wrubel nemrégiben meglátogatta a PCMag New York-i irodáját. Wrubel egy hitelkártya veterán, aki a Sears Financialnél, a Citibanknál és a Comdata adatkezelőnél dolgozott, mielőtt megalapította az RPS-t. Cége most márkás fizetési tapasztalatokat bocsát ki az ügyfelek számára, beleértve a Better Business Bureau (BBB), a NASCAR és számos induló vállalkozást. Ültünk Wrubellel, hogy megvitassuk, hogyan működik a platformjuk, a trendek és a hamisítás a fizetési térben, és hogyan fejlődik a fizetések célzottabbá és személyre szabottabbá az új fizetési módok és technológiák folyamatos elterjedése ellenére.
PCMag: Hogyan működik a Rittenhouse Payments platform?
Todd Wrubel (TW): Mi végezzük a B2B-t. És amit kínálunk, itt van egy platform, majd szó szerint egy menü az összes dologról, amit vele tehetünk. Ezután itt vannak API-k, amelyekre építhetünk. Így vehetjük fel a márkanevet vagy az Ön értékét, és elhelyezhetjük oda. Tehát a mi szabályunk mindig az, hogy örülünk annak, hogy a háttérben vagyunk. Azt akarjuk, hogy ez a márkaépítés előzetes legyen. Szeretnénk, ha fedez fel egy csatornát, amelyről talán még nem tudunk. Van olyan ember, aki hozzánk fordul, mondván: "Nem tudtuk, hogy a csatorna létezik, ez egy nagyszerű út, amelyet át kell menni." Szóval ezt megkönnyítjük.
Egy másik példa az elkötelezettség részére: az ilyen típusú programokhoz kapcsolódó takarékpénztárak. Tehát, képzelje el, hogy egy gyerek elvégzi a házimunkát, és pénzt takarít meg valamiért. Nos, ahelyett, hogy csak pénzt adna be és csapdába ejti, a rendszer nyomon tudja követni a házimunkát és a keresett pénzt, az anyád jóváhagyhatja azt, és mondhatja "igen" vagy "nem", nézzen meg egy képet előtte és utána, majd csúsztassa el, mondja: "rendben", és fedezzen valamit. Mélység van az ökoszisztémán, és az emberek elfelejtik, hogy ha rendelkezésre állnak bizonyos sínek, mint például a MasterCard vagy a Visa, akkor sokféle módon használhatja ezt a technológiát.
PCMag: Ez a mélység azonban a piac számára csak akkor valósítható meg, ha a másik végén ezt az egyszerűséget biztosítja.
TW: Meg kell. Adjon nekik valamit, ami könnyen érthető, és nem olyan ijesztő, mint egy hitelkártya vagy egy nagy bank. Legyen szórakoztató. Lehetséges, hogy a hűség részét képezi valami olyannak, amely olyan trójai lóvá válik, hogy a fizetési oldalra kerüljön, és ez arra ösztönzi Önt, hogy elkezdje használni ezt a szolgáltatást és vásároljon.
PCMag: A Rittenhouse célja a különféle fizetési módok lehetővé tétele és a tranzakciók megkönnyítése. De hogyan különböztetné meg azt az ötletet, amely lehetővé teszi a versus eladást?
TW: Nagyszerű dolog. Engedélyezni akarjuk a fizetéseket, tranzakciókat és a lojalitást. De ki akarjuk használni a B2B fókuszt, hogy azt mondjuk: "Itt vannak a csatornák, és ezért van ez azért értékes." Van egy igazán nagyszerű csatornád, és mondhatja: "Nincs pénzem házon belüli kifizetések készítésére, vagy az összes összegyűjtésére. Hogyan csináljam ezt?" Ez nem éri meg; egy lyukba teszed magad Azt mondjuk, hogy: "Itt a doboz. Most csatlakoztassuk mindezeket a dolgokat, és itt ez lesz a programod." Tartsa az embereket így elkötelezetten. Mondja, hogy itt van a műsor, itt van a csatornád, engedélyezze azt.
Vittünk dolgokat a kártyaterületen kívül. A betéti kártyák nagyszerűek, az előre fizetett kártyák nagyszerűek, de használhatja-e a technológiát, és összekapcsolhatja azt biztonsággal és hozzáféréssel? Lehet-e egy eseményre menni, és van karkötője, matrica, hordható, és összeköthető-e hozzáféréssel, biztonsággal és fizetéssel? Igen.
Töltsön pénzeszközöket, és megoszthassa azokat egy másik számlával személyesen? Ezt gyakorlatilag megtehetjük, karkötőkkel, kártyákkal, akár alkalmazásokkal is. A családi programok egyre kevésbé vágynak és fontosak is. Az intelligens kiadások ösztönzése, beszélgetés a gyerekekkel arról, hogy mit jelent pénz, és pénzt adni nekik. Még jegyvásárlás: jegyvásárlás, ülések, mindegyik hordható; ez egy előre fizetett program lehet, és mindenki összeülhet egy eseményen.
A készpénz visszafizetéséről beszélünk. Beszélünk a tipikus aláírás-vásárlásról vagy megcsapolásról és továbblépésről. A digitális ajánlatok egy másik. Ez alatt azt gondolom, hogy rengeteg ajánlat van, és vannak olyan helyek, ahol kuponokat kaphat. De mi lenne, ha megtehetsz valamit, ami valósidejű? Tíz százalékot kap, ha itt vagy ott vásárol. Megérinti a telefonját vagy a hordható anyagot egy chipet tartalmaz, és kedvezményt kaphat ott és ott. Ez az, amit az emberek akarnak. Úgy gondolom, hogy a kuponvilág nem jött és nem ment, de mindenkinek van egy változata, és nagyszerű módja annak, hogy elérjék. Tehát 5% kedvezmény a Targetnél 5% kedvezmény; az összes többi márka megteheti.
PCMag: Mi lenne a személyre szabás beépítésével ezekbe az összes ajánlatba?
TW: Ez az egész ezzel végződik. Most vannak adatok, mindezek a dolgok, amiket láttam csinálni. Hogyan használhatom ezt a vásárlási magatartást, és elindíthatom a kívánt célokat? Mindig azt javasoljuk az ügyfeleknek, hogy képesek legyenek be- és kikapcsolni. Nem akarja zavarni az embereket egy újabb kávé-ajánlat mellett. Volt néhány ma, és még három ajánlatot kapnak a kávéra. Azt is hozzá akarjuk igazítani, hogy az ne terhelje az embereket az információkkal.
Ez mind automatizált, de a tranzakciós térben sok adatot kap. Fiókot hozunk létre, és tranzakciókat futtat rajta. Látjuk a tranzakciós adatokat - egy ajánlatot, árengedményt, majd az emelést - látnánk, hogy ó, 10% kedvezményt kapott, de 30% -kal többet költött. A kerítés oldalán ezt "törekvési kiadások vezetésének" hívjuk. Itt voltak az ajándékkártyák. 100 dolláros ajándékutalványt adok neked a Best Buy-nak, majd bemegy és 250 dollárt költene.
Amit elvégeztünk: "Kihúzzuk az ajándékkártya-modellt. Miért nem rendelkezik valaminel, amely újrafelhasználható és újratölthető?" Ha a nagymama 20 dollárt akar küldeni neked, küldje el erre a számlára. Ez most az Ön ajándékkártyája. Nem mindig kell új műanyag darabot szereznie. Most már rendelkezik fiókjával, amely használható a Visa és a MasterCard kártyákkal, ezekkel az elfogadási jelekkel, anélkül, hogy csak a Best Buy-on kellene használni. Ezután elkezdi az embereket célozni ajánlatokkal, promóciókkal, adatokkal; a teljes tranzakció megkönnyítése.
PCMag: A biztonság szintén komoly aggodalomra ad okot, különösen, ha ezeket az információkat központosítja. Hogyan kezelheti ezt a növekvő bonyolultságot?
TW: A biztonság kiemelkedően fontos, különösen az adatbiztonság, tekintettel arra, ami éppen történt az Equifax-szal. Amikor számlát állít fel, feldolgozókat vásárolunk és bankokat bocsátunk ki, amelyek beépített képességekkel bírnak a biztonság, a megfelelés érdekében - mindezek a jó dolgok. Ennek oka van. A kezdetben az első gondolatom az volt, hogy "processzornak kell lennem. Mindezt teljes egészében birtokolni kell." Nos, akkor megcsinálod a számokat. Rájössz: "Tényleg annyit keresek pénzt tranzakciónként? Vannak olyan dolgok, amelyeket kitaláltak, amelyekre fel tudok lépni és elkezdek építeni?"
Szóval, ezért ez nagyon biztonságos. Mert ezeket a gerinceket használjuk. Tehát, ha van egy megfelelési probléma, és ha van egy kiadási probléma, akkor már vannak olyan források, amelyek fel vannak sorolva, és az egész biztonságot kezeljük. Most, amikor probléma merül fel, tegyük fel, hogy valaki ellopta az én személyazonosságokat vagy a kártyámat, ez a MasterCard és a Visa. Még mindig visszatér a nulla felelősség szabályaihoz. És ha be tudod bizonyítani, hogy nem te vagy, a biztosítékok ott vannak.
A feliratkozás, amikor az előre fizetett összegről beszél, nem más, mint a dolgok hitelképe. Számos módszer használható arra, hogy eszközként használja a bérszámfejtéshez, és töltse fel. Szüksége lesz társadalombiztosítási számokra és mindezen dolgokra. Más módok is vannak arra, hogy ha ösztönzőket hajt végre, akkor nincs szüksége ezekre a dolgokra. Van mód arra, hogy keverje össze úgy, hogy teljesen biztonságos vagy, vagy egyszeri program. Tehát ahhoz, hogy visszatérjen a jegyvásárláshoz, nem kell sok információt betennie oda, hacsak nem akarja.
PCMag: Ez volt a súlyosbító tényezők közül a legtöbb ilyen megsértés esetén. A vállalatok sokkal több személyes azonosítást (PII) gyűjtnek, mint amennyire szükségük van. Hogy mozgatod ezt a vonalat?
TW: A legtöbb esetben nem akarom, hogy ezeknek az adatoknak a része körül üljön. Nem tartjuk be a társadalombiztosítási számokat. Nincs sok adatunk. Ezt a tőlünk különálló rendszerekben végzik. Ezért kapcsolódunk ezekhez a feldolgozókhoz és a kibocsátó bankokhoz. PCI-vel állították fel, hogy kezeljék ezeket a dolgokat. Ügyelünk arra, hogy ne tároljunk ilyen típusú adatokat. Ügyfélszolgálat és olyan dolgok vonatkozásában, mint például a fiókja, csak akkor érvényesítjük, ha erre szükségünk van, és ha igen, akkor kihelyezzük. Nem akarjuk belsőleg érvényesíteni, és bárkivel kapcsolatban bárhol felelősséget vállalunk.
PCMag: A Rittenhouse egyedülálló helyet foglal el a fizetési térségben, ahol sok különféle párt közepén működik. Ebből a perspektívaból szeretnék lebontani egy pár tendenciát, amelyeket most látunk a fizetési térségben, és egy lakmus-tesztet kapnánk arról, hogy a trend megmarad-e. Kezdjük az RFID-vel és a hordható elemekkel.
TW: A ruházati cikkek növekedni fognak; számítanak, de csak annyiban, hogy hasznosságukat kényelmesen felhasználhassák. Nem fog karkötőt használni bárban vagy étteremben, és megérinti a karját, hogy vacsorához vagy italhoz fizessen. Mindig lesz egy fizetési mód, amely kártyához vagy műanyaghoz kapcsolódik. Ha telefonon vesznek, és meg tudják koppintani és fizetni, az más.
Most, ha elkocogok, vagy ilyesmi, és nincs nálam a pénztárcám, akkor ennek van értelme. A ruházat az ügyfelek számára is fontos, ha a jegyekkel foglalkozunk. Mutatóra vagy rendezvényre megy, és fizetése és személyazonossága összekapcsolható; ennek van értelme. Gondolj még olyan helyekre, mint minden hely VA. Rendkívül felhasználhatják ezt, mert fizetnek az embereknek, hogy oda-vissza járjanak ellenőrzésekre. Ezeknek az embereknek nagy része hajléktalan, és nincsenek helyeik, ahol az ellenőrzés megy. Szó szerint elküldheti a pénzt nekik, ha rajta van egy hordható vagy matrica, és fizethetnek az árutovábbításért és hasonló dolgokért. Azt hiszem, hogy ez a képesség ott van, ahol a ruhadarabok helyzeti szempontból működnek.
PCMag: Milyen más fizetési tendenciákat láttál megnövekedni, vagy milyen furcsaságokat figyelt meg, amelyek máris kezd kimerülni?
TW: A kifizetések és a kiadások szempontjából általában véve a hitel visszaesésben van. Mindig csöpögött, de most lefelé halad. Évezredek, gyerekek, akik képesek most fizetni és itt és ott pénzt keresni, a hitel nem jó. Csak nem az. Ha a családjában pénzügyi problémák merültek fel, és hitelkártya-számlákról hall, akkor erre van erre veszély.
A bankkártya birtoklása mindig forró. Az előzőleg fizetett terhelések azonban az előző évhez képest növekedtek. Az emberek szeretik ezt az irányítást. Felveszem itt az értékemet, felhasználom ezeket a körülményeket, elrendezem. Itt van az én pénzem alapom, itt van az én alapom ehhez. Többcélúnak hívjuk. Van egy pénztárcám mindenért, amit csinálok. Mondhatja, hogy ennyit töltök előre fizetett hitel- vagy bankkártya-számlámra, és elkezdem ezt használni költségvetési eszközként.
Ez a másik jó tényező. A hónap végén kikerülsz a fizetési ciklusból, és most már van egy eszköz, egy módja a kifizetések igazolására, és egy hely, ahol megnézheti. Hitelként ezt másnaposság-effektusnak neveztük. "Ó, olyan szórakoztató volt a hétvége. Vettem ezt, ezt vettem", aztán megkapod a számlát, és azt mondod: "Ki a fene vásárolta meg mindezt?" Az előre fizetett összeggel ez már eltűnt. Kap egy szöveges üzenetet, amelyben azt mondja, hogy itt van az, amit csak töltöttél, és itt van az egyenleged.
PCMag: Végül, miként nézzük meg a fizetési tendenciákat, mi a véleményed a kriptovaluták mainstream életképességéről?
TW: Van olyan ügyfeleink, akik előre fizetett programokat csinálnak velünk, és át akarják konvertálni a Bitcoin-t, és pénzt szeretnének pénztárcára vagy pénzváltóra cserélni. Tetszik az ötlet. De a lakosság számára ez nagyon hosszú időt vesz igénybe. Elég nehéz ahhoz, hogy az embereket kiszabadítsa. Az emberek áthelyezése a készpénztől a műanyagba a 60-as, 70-es és 80-as években óriási ügy volt. Az olyan dolgok, mint a hűségpontok, csak a 90-es években vagy később merültek fel. A Bitcoin és a kriptovaluták esetében nehéz megmagyarázni az embereknek, mert ha nincs a zsebében, az emberek nem érzik magukat valósnak.
PCMag: A tágabb képet tekintve hogyan látja a kifizetések fejlődését mind rövid, mind hosszú távon?
TW: A rövid távú kifizetések a kényelemről szólnak. Mi előtted van, mi nem fog lelassítani a vásárlást? Mit tehetek döntések meghozatalához és valami vásárláshoz? Visszamegyek hozzád egy sor élelmiszerbolthoz. Az utolsó vásárlás a végén. "Miért van szükségem erre? Bármi legyen is, megveszem." Kész. Erre van szükségünk most a fizetésekkel, és ez azt jelenti, hogy gondolkodni kell azzal, hogy milyen készüléket használsz. Az Apple Pay nem volt olyan sikeres, mint ahogy remélték.
PCMag: Tehát mi a tech-megoldás az impulzusos vásárláshoz?
TW: Azt hiszem, akkor van akkor, ha van egy olyan szponzora, aki már a lojalitás eredményeként kapott valamit. 10 dollárt kapok a hordhatóságaimról, és nem kell csak a Walgreensnél vagy a CVS-nél használni. Mehetek gázt vagy gumit, vagy bármi mást. Itt jön az impulzusos vásárlás, mert szabad pénznek érzi magát. Aggódok az Apple Pay és a Samsung Pay miatt, mivel az emberek még mindig nem összpontosítanak telefonjukra a teljes fizetési folyamat során; idegeskednek amiatt. Ha valami van a pénztárcájában vagy a zsebében, mint egy hordható, ez valamivel leválasztja őket.
A jövő szempontjából azt gondolom, hogy felszámolhat egy fiókot. A szülői számla alatt minden alsó pénztárca található, ha így lesz, amely kiváltja onnan a vásárlási magatartást. Lehet, hogy hitel is van benne, de van egy főszámla, és bekapcsolhatja ezeket a dolgokat, amelyeket választott. Tehát azt mondhatod, hogy szeretném a Citi betéti kártyámat, és itt van hitel, és itt előre fizetett. És amikor vásárol, kiválaszthatja, hogyan kíván fizetni. Innentől megteheted például a QuickBooks alkalmazásba, és ez a saját főkönyvévé válhat. Úgy gondolom, hogy ilyen típusú tömeges személyre szabás lesz a fizetés vége.
