Szerveződjön meg: hogyan segíthetnek az alkalmazások (és árthatnak) pénzügyeinek

Mindenki javítani akarja pénzügyeit. Az átlagos amerikai több ezer dollár hitelkártya-adóssággal rendelkezik, és pénzügyi szempontból általában rossz állapotban van. Sokan fordulnak a személyes pénzügyek alkalmazásához, hogy segítsenek kideríteni kiadási és megtakarítási mintáinkat, és remélhetőleg megfordítják a helyzetet.

De kiderül, hogy a legtöbb ember utálja a pénzügyi alkalmazásokat. Ez az érzés kiterjed a pénzügyi intézményekre is.

"Érdekes a bankok csábítása és a túlzott díjak haragja, és bizalmatlanság érzi őket" - mondta Lindsay Goldwert, a Spent podcast készítője és házigazda. A Töltött egy olyan show, amely feltárja a pénzügyi kérdéseket, valamint azt is, hogy hogyan érezzük magunkat a pénz iránt, miközben enyhén hangzik. Kevésbé szól a pénzügyi tanácsadásról, és inkább annak feltárásáról, hogy miért cselekszünk időnként saját érdekeinkkel szemben, amikor pénzről van szó.

Megkérdeztem Goldwerttől a legmegdöbbentőbb pénzügyi statisztikát, amellyel találkozott. Megemlítette azt a tényt, hogy az amerikaiak 63 százaléka nem tudja kezelni az 500 dolláros vészhelyzetet. "Egy meglepő törvényjavaslat sok embert leüthet a pályáról, és egész életét káoszba teheti" - mondta.

Nyilvánvaló, hogy segítségre van szükségünk.

A személyes pénzügyek alkalmazásának ígéretét

A személyes pénzügyekre szolgáló alkalmazások nagyon változatosak lehetnek abban, amit csinálnak, és hogyan. "Nyilvánvaló érdeklődés mutatkozik az olyan alkalmazások iránt, amelyek segítik az embereket a költségvetés fenntartásában és a pályán tartásukban" - mondta Goldwert. Példa erre a Mint.com, egy szolgáltatás és alkalmazás, amely összeköti az összes pénzügyi számláját, ideértve a hitelkártyákat és a befektetési számlákat is, és összesíti az Ön pénzügyi helyzetét. A pénzverde egy pillanat alatt megmutatja minden számlájának egyenlegét, valamint minden alkalommal, amikor a vásárlás után hitelkártyáját terheli.

"A bank egyenlegének látása kulcsfontosságú" - tette hozzá Goldwert. A tranzakciókat és egyenlegeket valós időben frissített alkalmazások segítik a "varázslatos gondolkodás" kiküszöbölését. "Ha nem tudja, mennyi pénze van, akkor ellophatja a betéti kártyáját, és imádkozhat, hogy ez megy keresztül. Az alkalmazások lehetővé teszik, hogy minden nap lássa az egyenlegét, ami éles emlékeztető arra, mi van és mit költeni."

Jill Gonzalez, az alkalmazás és a WalletHub online szolgáltatás elemzője egyetért azzal, hogy rengeteg hasznos személyes pénzügyekkel kapcsolatos alkalmazás segít az embereknek költségvetés készítésében, annak betartásában, vagy a többi pénzügye nyomon követésében. A napi kiadási szokások figyelése mellett proaktívnak is kell lenniük - mondta -, és gyorsan jelölje meg a lehetséges problémákat.

"Ezeknek az alkalmazásoknak proaktív módon el kell küldeniük az üzenetet, ha valami kissé halványnak tűnik" - mondta Gonzalez. Amikor egy nagy tranzakció jelent meg a fiókjában, vagy jelentős változás történik a hitelképességén, "automatizált szöveget, riasztásokat és e-maileket kell kapnia, hogy ezeknek a kérdéseknek ne legyenek szem előtt tartva az Ön számára" - mondta. Más szavakkal: a pénzügyi alkalmazásoknak nemcsak a pénzük jobb kezelésében kell segíteniük. Néhány valódi munkát elvégezhetnek érted.

Goldwert úgy találja, hogy az embereknek nem tetszik, ha az alkalmazások túlságosan nagy szerepet játszanak abban, hogy pénzügyi jeleket kapjanak Önnek. "Az emberek szeretnének tudatosítani kiadásaikat és ellenőrzésüket érezni, de a fiatalabb emberek nem akarják, hogy elkényeztessék magukat, ha italmennyiséggel hazamennek, vagy hazafelé vezetnek taxit" - mondta. "Az emberek azt akarják érezni, hogy rugalmasak a költségvetésükben, de bíznak abban is, hogy folyamatosan félreteszik a pénzt egy esős napi alaphoz vagy egy olyan cél felé, mint például a hitelkártya kifizetése. cél, nem büntethetők, ha felcsúsznak."

Egyes alkalmazások inkább a célok elérésére és a viselkedés jutalmazására összpontosítanak, mint a vörös jelölések megjelenítésére minden alkalommal, amikor túllépik a beállított költségvetést. A Qapital például egy olyan alkalmazás, amely egy réteg játékosságot ad megtakarításokhoz. Ez automatikusan áthelyezi a pénzt egy megtakarítási számlára az Ön által a megadott szabály alapján. Például létrehozhat egy szabályt, amely kimondja: "Ha kevesebb, mint 50 dollárt költenek havonta a Seamless-nál, akkor a költségvetés fennmaradó részét át kell helyezni egy kamatozó megtakarítási számlára."

Más alkalmazások, például a Stash Invest, megpróbálják eltávolítani a befektetés akadályait. A Stash nagyon alacsony díjakat számít fel a kis beruházások gyors elvégzésére, ami vonzó az elfoglalt emberek számára, akiknek nincs több ezer dolláruk, hogy pénzeik egy részét befektessék.

Az alkalmazások arra késztenek minket, hogy töltsünk el többet?

Ami az általános alkalmazásokat illeti (nem kifejezetten a pénzügyi alkalmazásokat), az USA-ban az átlagos iPhone-tulajdonos 35 dollárt költött rájuk 2015-ben, mondja a SensorTower jelentése. A Gartner legfrissebb számai azt mutatják, hogy az amerikaiak többet költenek az alkalmazáson belüli fizetésekre, mint a végleges alkalmazásvásárlásokra, és ez magában foglalja a prémium előfizetési tagságokat. Az átlagos mobilfelhasználó az adatok szerint háromhavonta átlagosan 9, 20 dollárt költ az alkalmazáson belüli tranzakciókra.

Noha ezek a számok nem szörnyűek, a mobil alkalmazások és más technológiák arra ösztönözhetnek minket, hogy más módon töltsünk el többet.

"Amikor dolgokat vásárolnak a telefonoddal, egy egész iparág elkötelezett amellett, hogy megszüntesse azokat a lépéseket, amelyek lehetővé teszik a kattintás és vétel lehető legkönnyebbé tételét" - mondta Goldwert. Egy kattintással a pénztár lehetőségei olyan szolgáltatásokban, mint az Amazon és az iTunes, gyorsabbá teszik a vásárlást, így kevesebb ideje marad a vásárlások átgondolására. Az online szolgáltatások ismétlődő előfizetései hírhedtek, mert embereket hívnak fel. Még az élelmiszer-szállítási alkalmazások megkönnyítik a több kiadást, miközben kevesebbre gondolnak.

"Ha valaki megkérdezi tőle a költségvetés csökkentésének leggyorsabb módját, az első dolog, amire gondolok, a zökkenőmentes vagy más ételszállítás" - mondta Goldwert, aki azt is megjegyezte, hogy ő nem pénzügyi tanácsadó, és nem ad pénzügyi tanácsokat podcastjával kapcsolatban. "Azt tapasztaltam, hogy hetente néhányszor 25 dollár költeni óriási költségvetési veszteség. Ez a pénz könnyen bejuthat egy esős napi alapba, és gyorsan összeadható."

Mindezek a kifizetési megrendelések, az alkalmazáson belüli vásárlások és az előfizetések gyakran végül a hitelkártyákon történnek.

Gonzalez a közelmúltban elemezte a hiteltartozást. "2016 végéig az amerikaiak együttesen mintegy trillió dollár értékű hitelkártya-adósságot gyűjtenek össze" - mondta. "Ez háztartásonként körülbelül 8500 dollárt jelent, ami félelmetes szám, mert 2008-ban ez a szám 8400 dollár volt, és ezt fenntarthatatlannak ítélték meg.

"A fogyasztók költenek és költenek és költenek, " mondta Gonzalez. "És nem fizetnek semmit, mint régen. 2016 első negyedéve volt a legkisebb fizetés, amelyet 2008 óta látunk."

A Venmo szociális kiadásokkal kapcsolatos app arra is ösztönözheti az embereket, hogy töltsenek többet. A Venmo lehetővé teszi a peer-to-peer tranzakciók gyors és egyszerű elvégzését, hasonlóan a PayPal működéséhez. Tegyük fel, hogy vacsorázik egy barátjával, aki a számlát hitelkártyájára terheli. Ha fel akarod csinálni, akkor pénzt közvetlenül a számlájára küldhetsz Venmo segítségével. A legnagyobb különbség a Venmo és a PayPal között azonban az, hogy Venmóban mindenki tranzakcióit láthatja, ideértve az átutaláson szereplő jegyzeteket is (Venmo-ban elrejtheti tevékenységét, de alapértelmezés szerint látható).

"Nagyon lenyűgözök a szociális kiadásokkal kapcsolatos alkalmazások, mint például a Venmo" - mondta Goldwert. "Szeretem, hogy mennyire könnyű fizetni az embereket, de azt hiszem, érdekes, hogy láthatjuk és meg akarjuk osztani azt az összeget, amit és amit értünk fizetünk." Mind Goldwert, mind Gonzalez egyetértenek abban, hogy Venmo arra készteti az embereket, hogy nyitottabbak legyenek a pénz iránt, de ez kétféleképpen mehet végbe. Egyrészt az emberek láthatják, hogy barátai felelősségteljes fizetéseket fizetnek, mondjuk a számlákért. Másrészről, "ez egy másik módja az életünk és tapasztalataink szabadban történő megélésének, mint például az Instagram-on" - mondta Goldwert. "Látjuk, hogy az emberek mennek ki és hogyan szórakoznak a pénzzel", és ez arra ösztönözhet bennünket, hogy több kiadást fordítsunk arra, hogy érezzük magunkat, ha társadalmilag tartunk fenn.

Egyéb szempontok

Bárki, aki személyes pénzügyi alkalmazásokat szeretne használni a kiadások kezeléséhez, meg kell találnia a megfelelőket és biztonságosan használja őket. Gonzalez szerint a személyes pénzügyek alkalmazásának ingyenesnek kell lennie. Ha csak feliratkozáshoz van szükségük hitelkártyára, azt mondta: valószínűleg nem, és egy bizonyos ponton fizetéssel fognak találkozni.

Ezenkívül soha ne iratkozzon fel és ne használjon személyes pénzügyi alkalmazásokat, ha nem biztonságos hálózaton van. "Ne ellenőrizze hitelképességét a Starbucks közepén, ingyenes Wi-Fi-vel" - mondta Gonzalez. "Ügyeljen arra, hogy házában vagy munkahelyén tartózkodjon, mert a biztonság hatalmas kérdés." Sokkal jobb, ha olyan Wi-Fi hálózatot kell használnia, amely nem a saját, akkor feltétlenül használjon olyan VPN szolgáltatást is, amely védettséggel bővíti a kapcsolatot.

A személyes pénzügyek alkalmazásának felhasználása mellett annak kiderítése, mennyi pénze van, hogyan költi el, és hogyan kellene költenie, hanem ezeket is használnia kell a hitelképességének szemmel tartására és a jelentés bejelentésére.

"A négy hiteljelentés egyikében van hiba. Sokan nem tudják ezt" - mondta Gonzalez. A WalletHub, ahol dolgozik, arra specializálódott, hogy figyelemmel kíséri a fogyasztói hiteljelentést és megjelölje az abban bekövetkező változásokat. "Néha az emberek nem tudják, hogy van egy hiba, és megnézik a pontszámukat, és nem tudják kitalálni, mi hátráltatja őket. Néha nem valami olyasmit csináltak. Csak hiba. Ez az információ és látva, mikor jönnek létre új számlák, vagy ha egyes tartozások úgy tűnik, hogy még nem fizették meg őket, még ha hónapokat vagy éveket is fizetett volna be - csak a tudatosság sokat segít. ”

Gonzalez megjegyezte, hogy a rossz hitelképesség sokkal inkább fáj, mint az a képessége, hogy pénzt szerezzen, amikor szüksége van rá. Ez befolyásolhatja azt is, hogy felvesznek-e munkát, a gépjármű-biztosítási díjakat stb. Míg a szabályok arról, hogy ki hívhatja ki a hitelnyilvántartást, és melyek az egyes államokonként eltérőek, Gonzalez állítása szerint az egyszerű hiba a hiteljelentésben óriási módon negatív hatással lehet az életére. Ez annál is inkább indokolt, ha olyan alkalmazást használunk, amely jelzőt fog emelni, amikor a hitelképesség jelentős változása megtörténik.

Az alkalmazásokon túl a Goldwert megjegyzi, hogy az emberek is kaphatnak segítséget a való életben. "Kiváló dolgokat hallottam a névtelen adósokról. Ez egy nagyon biztonságos hely, ahol az emberek beszélgethetnek pénzbeli problémáikról olyan emberekkel, akik értik. Ha adósságban vagy, szégyenét vagy elszigeteltségét érzi, a találkozó nagyszerű lehet. Senkinek nem kell szégyenülnie azért, hogy adósságba kerültünk. Van egy mód a fordított irány megfordítására, ám nagy becsületességre van szükség az érzéseinkkel kapcsolatban. Hogy neveltünk fel, mit akarunk az életből, csalódásaink… ezek azok a dolgok, amelyek sokunkat arra késztenek, hogy meghaladjuk a lehetőségeinket."